キーレス車両盗難の増加が自動車保険業界に与える影響と求められる対策

要約

キーレス車両盗難の急増により、自動車保険会社は数十億ドル規模の損失を被っており、業界全体のリスクモデルにも大きな変化が生じています。自動車バリューチェーンの中核に位置し、消費者行動にも大きな影響を与える保険会社は、自動車メーカーのセキュリティ投資を促進し、盗難防止対策の導入を後押しするうえで重要な役割を担っています。
本記事では、キーレス車両盗難が保険業界に与える影響を解説するとともに、PlaxidityX vDomeのようなソリューションが、盗難発生前の予防を可能にし、保険請求件数やコスト、損失リスクの低減にどのように貢献できるかを紹介します。

この数年間、自動車業界では、コネクテッド化・ソフトウェア定義化が進む車両に対し、乗員の安全を脅かしかねないサイバー脅威から守るためとして、様々な重要な取り組みが進められてきました。代表的なものとして、UNR155やISO/SAE 21434といった新たなサイバーセキュリティ規制および標準があり、自動車メーカーにはサイバー攻撃を監視・検知・対応するためのシステムやプロセスの導入が求められています。

しかし、こうした取り組みにもかかわらず、犯罪統計からは、現在の車載およびバックエンド（VSOC）向けサイバーセキュリティシステムが、新たにかつ急速に拡大する脅威である「キーレス車両盗難」への対策としては十分に機能していない実態が見えてきています。高度なサイバー技術を悪用した盗難手法の拡大により、車両盗難は英国、カナダ、米国など複数の国で深刻な社会問題となっています。英国だけでも、過去10年間で車両盗難件数は74％増加しています。

急増する車両盗難の影響は、自動車業界全体に広がっています。特に大きな課題に直面しているのが自動車保険業界です。保険請求件数の増加やリスク上昇に伴う運営コストの拡大を受け、多くの自動車保険会社は、盗難リスクに対応するため保険料や盗難時の自己負担額（免責額）の引き上げを進めています。しかし、このような防衛的な対応は、保険会社の市場競争力低下を招くだけでなく、次世代車両の価格上昇につながる恐れもあります。

キーレス車両盗難が保険会社に与える影響

車両盗難、特にデジタル技術を悪用した盗難の増加は、数十億ドル規模の損失を生み出しており、自動車保険の価格設定、リスク管理、さらには規制のあり方にまで世界的な変化をもたらしています。

1. 保険金支払いの増加
   
   カナダ保険協会（Insurance Bureau of Canada）のデータによると、盗難関連の保険請求コストは、2018年の4億3,600万ドルから2023年には15億5,000万ドルへと増加し、わずか5年間で254％もの伸びを記録しました。2025年には盗難件数自体はやや減少傾向にあるものの、保険会社は依然として年間10億ドル以上を盗難車両の補償に支払っています。
   同様の傾向は英国でも見られ、2025年初頭には盗難および修理関連の保険請求コストが前年比15％増加しました。こうした高額な保険金支払いが継続することで、保険会社の収益性は大きく圧迫されています。
   
   
2. 保険料の上昇と盗難リスク追加料金
   
   損失を補填するため、トロント、シカゴ、ロンドンなど盗難リスクの高い都市部では、多くの自動車保険会社が車両保険料を10〜25％引き上げています。特に盗難件数の多い車種では、平均17〜20％の保険料上昇が発生しており、Lexus RXやRange Roverなどの高級SUVでは、50％を超える追加料金が課されるケースもあります。
   こうしたコスト増は最終的に契約者へ転嫁されていますが、それでも保険会社の支払い負担を完全には補えない状況です。また、一部の保険会社では、盗難リスク追加料金として500〜1,500ドルを設定しており、車両所有者が盗難車両追跡装置などを導入した場合には免除されるケースもあります。
   
   さらに、盗難被害が多い車種については、保険引き受け自体を拒否したり、アフターマーケット製の盗難防止装置やGPSトラッカーの装着を加入条件とする保険会社も増えています。現在では、サイバー技術を悪用した盗難リスクも、地域や車両の使用年数と並ぶ重要な保険リスク評価要素として扱われています。
   
   
3. 保険業界全体への広範な影響
   
   盗難増加による影響は、保険金支払いだけにとどまりません。保険会社は、不正請求対策や車両追跡サービスとの連携、保険請求調査の強化などにも追加コストを投入しており、管理コストは数百万ドル規模で増加しています。
   さらに、インフレ、世界的な部品不足、物流遅延などによる代替車両価格の上昇も、損失額を一層押し上げています。その結果、最終的な負担は消費者に及び、保険料の上昇、あるいは高リスク地域で特定車種への保険提供拒否といった形で表れています。
   
   カナダでは、2023年の盗難関連保険請求額が15億5,000万ドルに達したことを受け、カナダ保険協会（IBC）が「How Cars Measure Up」というオンラインツール（車種ごとの盗難・保険リスクを比較できるツール） を公開しました。
   
   このツールでは、盗難発生頻度を含む実際の保険請求データをもとに、購入・リース前に車種ごとのリスク比較を行うことができます。2019年から2024年までの保険請求実績をもとに、カナダで人気の高い車種をランキング化しており、最大3車種を並べて比較可能です。
   これは、保険業界が盗難リスクへの意識向上を「事故発生後の対応」ではなく、「車両購入時点」へと前倒ししていることを示す象徴的な動きと言えるでしょう。
   

窃盗犯は常に「最も弱い部分」を狙う

現在の車両盗難犯は、単なる場当たり的な犯行を行う素人ではありません。組織化され、高度な技術力を持ち、常に新たな手口へと適応しています。ある攻撃手法に対策が行われたら、次の脆弱性を狙う――それが現在の車両盗難の実態です。例えば、物理的なセキュリティ対策が強化されると、犯罪者たちはリレーアタック、CANインジェクション、キー複製といった電子的な攻撃へと移行しました。そして、車両そのものを盗むことが難しくなると、今度は車両を分解して部品として流通させる手法へと変化しています。

実際、EUの国境警備機関 Frontex主導で25カ国が参加した最近の国際捜査では、EU域内で密輸されていた505台の盗難車両と2,000点以上の自動車部品が押収されました。Frontexによると、犯罪組織は盗難車両を追跡困難にするため、数時間以内に解体するケースが一般的であり、午後8時に盗まれた車両が深夜には完全に解体されていることも珍しくありません。さらに、一部のケースでは、車両を半分に切断し、「自動車部品」としてヨーロッパの各港からコンテナ輸送することで、盗難車両として発見されにくくしているケースも報告されています。

こうした高度化・組織化された犯行は、極めて重要な事実を示しています。それは、「盗難車両の回収」に注力するだけでは十分ではない、ということです。車両の所在が判明した時点では、すでに解体されていたり、コンテナ輸送中であったり、別の大陸へ運ばれていたりする可能性が高いのです。

キーレス盗難防止における保険会社の新たな役割

自動車保険会社にとって、デジタル技術を悪用した車両盗難を最小化することは、極めて重要な経営課題です。さらに、保険会社は自動車バリューチェーンの中でも大きな影響力を持つ存在であり、自動車メーカーに対して高度な盗難防止技術への投資を促す立場にもあります。

この構図を象徴する代表的な事例が、HyundaiおよびKiaで発生した問題です。2011年から2022年に製造された両社の一部車種には、エンジンイモビライザー（不正始動防止装置）が搭載されていませんでした。これは基本的な盗難防止機能であり、当時すでに他メーカー車両の96％に標準装備されていたものです。2021年後半、これらの車両をドライバー1本とUSBケーブルだけで簡単に盗難できる手法がSNSで拡散されると、HyundaiおよびKia車両を狙った盗難件数は急増しました。一部の都市では、対象車種の盗難件数が800％以上増加したと報告されています。

これに対する保険業界の対応は迅速かつ異例のものでした。State Farm、Progressive、Allstateといった大手保険会社は、複数の州で対象となるHyundaiおよびKia車両の新規保険契約の引き受けを停止しました。保険会社が特定の車種全体に対して保険提供を拒否することは極めて珍しく、それほどまでに損失規模が深刻だったことを示しています。

この保険会社による強い対応は、結果として自動車メーカー側の迅速な対策を促すことになりました。HyundaiとKiaは、無償のセキュリティソフトウェアアップデートを提供するとともに、ステアリングロックを配布しました。さらに、最大1億4,500万ドル規模に達する可能性のある集団訴訟でも和解に至りました。その後、すべての新型車にイモビライザーが標準搭載され、法執行機関・自動車メーカー・保険会社の連携強化も進んだ結果、2025年には米国における車両盗難件数は23％減少しました。

最近では、Jaguar Land Rover（JLR）も同様の課題に直面しています。キーレス盗難の急増によって保険料が大幅に上昇し、一部のRange Roverオーナーは保険加入自体が困難になる状況も発生しました。これを受けてJLRは、自ら保険市場へ参入し、Range Rover向けの専用保険商品を提供開始しました。さらに、キーレス盗難防止を目的として1,000万ポンド規模のセキュリティ投資を発表しています。

これらの事例は、自動車保険会社にとって、新しい車両技術とそれに伴うリスクを深く理解することがいかに重要かを示しています。こうした知見があることで、従来の統計モデルだけでは把握しきれないリスクを評価し、適切な対策を提案できるようになります。同時に、保険会社は、強固な車載サイバーセキュリティおよび盗難防止ソリューションを導入している自動車メーカーとの連携を、これまで以上に重視していく必要があります。

保険業界では新たな商品カテゴリーの構築が進んでいる

先進的な保険会社の中には、従来の自動車保険の枠を超え、サイバー技術を悪用した車両脅威へ直接対応する新たな商品開発を進める動きも出始めています。その一例が、Munich Re傘下の、米国トップ10にはいる認可型サイバー保険会社の一つであるHartford Steam Boiler（HSB）です。同社は現在、「Commercial Cyber Insurance for Auto」という、法人向けの自動車専用サイバー保険商品を提供しています。

この保険では、商用車やフリート運用における自動車へのサイバー攻撃による事業停止、車両システムを狙ったサイバー恐喝、不正アクセスによる電子システム損害などを補償対象としています。さらに、「Betterment（改善費用）」として、将来的な被害防止を目的としたハードウェアやソフトウェアのアップグレード費用までカバーしています。このような自動車向けサイバー保険商品の登場は、保険業界が「デジタル化された車両への脅威」を、従来の車両保険とは異なる独立した新たなリスク領域として認識し始めていることを示しています。同時にこれは、保険請求そのものを未然に減らすための「プロアクティブな車載サイバーセキュリティ対策」の重要性が、これまで以上に高まっていることを意味しています。

「盗難車両の回収」ではなく、「盗難そのものの防止」へ

車両盗難が深刻化している国々では、盗難後の車両回収に多くのリソースが投入されています。実際、多くの自動車保険会社は、車両所有者やフリート事業者に対して盗難車両追跡サービスの利用を義務付けています。しかし、本当に必要なのは、「盗まれた後に探すこと」ではなく、「そもそも盗まれにくい車両を実現すること」です。

PlaxidityX vDomeは、盗難後の車両回収ではなく、「キーレス車両盗難そのものを防止する」ことを目的として設計された唯一のソリューションです。このソフトウェアソリューションは、CANインジェクションなどの車両ネットワークへの不正操作や、キー複製による不正キー登録など、車両盗難の試みをリアルタイムで検知します。

興味深い点として、これらのキーレス盗難手法は、MITRE ATT&CKやOWASPといったフレームワークでセキュリティチームが日常的に追跡している「インジェクション」「認証バイパス」「スプーフィング」といったサイバー脆弱性のユースケースに当てはまります。つまり、これは新たに登場した脅威カテゴリではなく、既知のサイバー攻撃手法が「車両」という新たな対象へ適用されているに過ぎないのです。

vDomeの脅威検知は、多様な既知攻撃ベクトルに対する攻撃シグネチャに基づいており、誤検知をほぼゼロに抑えています。攻撃を検知すると、vDomeは直ちにエンジン無効化などの適切な防止アクションを実行し、車両盗難を未然に阻止します。盗難防止において高い検知精度は極めて重要です。もし誤検知によってエンジンがロック・停止されてしまえば、車両オーナーに大きな不便や混乱を引き起こす可能性があるためです。

FAQ（よくあるご質問）

• キーレス車両盗難はなぜ増加しているのですか？

  高度化するハッキング技術、キーレスエントリーシステムの普及、そして自動車サイバーセキュリティ上の脆弱性が悪用されていることが、キーレス車両盗難増加の主な要因です。

• キーレス車両盗難は保険会社にどのような影響を与えていますか？

  保険金支払い額の増加につながるほか、保険料の上昇やリスクモデルの見直しを迫っています。場合によっては、盗難リスクの高い車両への保険提供を拒否するケースもあります。

• 「盗難防止」と「盗難車両回収」の違いは何ですか？

  盗難防止は、車両が盗まれる前に攻撃そのものを阻止するアプローチです。一方、盗難車両回収は、盗難発生後に車両の位置を特定・回収するものであり、多くの場合、被害を完全に防ぐには手遅れとなります。

• キーレス車両盗難を防ぐにはどうすればよいですか？

  リアルタイム異常検知、車両ネットワーク監視、攻撃防止機能を備えた車載サイバーセキュリティソリューションを導入することで、盗難の試みを早期に検知・阻止できます。

• キーレス盗難攻撃の検知にはどのような技術が使われていますか？

  異常検知、CANバス監視、行動分析、攻撃シグネチャ検知などの技術が利用されており、不正アクセスを識別・遮断するために活用されています。